Созаемщик и поручитель: свежая судебная практика ВС РФ 2024–2026

⚠️ Важное предупреждение

Данный материал носит информационно-рекомендательный характер, не является правовой позицией автора, индивидуальной консультацией или гарантией результата. Применение рекомендаций требует индивидуальной оценки с учётом специфики вашей ситуации и верификации актуальных норм. Автор не несёт ответственности за убытки, возникшие в результате использования данного материала. Для принятия юридически значимых решений необходима консультация профильного специалиста.

Интересный случай: гражданин подписал договор поручительства за коллегу, через год коллега обанкротился, а банк выставил счёт поручителю на всю сумму с процентами и штрафами. Задумывались ли вы, чем на самом деле грозит такая подпись? Рассказываю, что изменилось в 2024–2026 годах на основе свежей судебной практики ВС РФ и разъяснений регуляторов.

Пять ключевых дел ВС РФ 2024–2026: что нужно знать каждому.

Обсуждая эту проблему с коллегами, читая материалы, я пришёл к выводу: судебная практика по поручительству кардинально изменилась за последние два года. Вот пять дел, которые перевернули подходы судов.

Дело 1. Двойное взыскание запрещено (05.07.2024).

Реквизиты: Определение ВС РФ № 308-ЭС22-21714(3,4,5) по делу № А22-228/2021 от 05.07.2024.

Суть: Поручитель Булько Р.В. одновременно нёс субсидиарную ответственность за доведение компании до банкротства. Банк попытался взыскать с него долг дважды — как с поручителя и как с контролирующего должника лица.

Позиция ВС: Обязательства из поручительства и субсидиарной ответственности — солидарны. Недопустимо двойное исполнение: если кредитор получил удовлетворение по одному основанию, второе требование прекращается.

Практический вывод: Если вы одновременно поручитель и контролирующее лицо должника — банк не может взыскать с вас одну и ту же сумму дважды. Следите за тем, какие требования заявлены в реестре кредиторов.

Дело 2. Раздел долгов супругов при разводе (17.12.2024).

Реквизиты: Определение ВС РФ № 10-КГ24-1-К6 от 17.12.2024.

Суть: При расторжении брака муж потребовал признать кредит в 10 млн рублей общим долгом супругов. Три инстанции отказали, сославшись на то, что жена не знала о кредите.

Позиция ВС: Бремя доказывания использования займа на нужды семьи лежит на стороне, претендующей на распределение долга. Недостаточно просто показать, что кредит взят в период брака — нужно доказать, что деньги пошли на семейные цели (покупка имущества, лечение, отдых семьи).

Практический вывод: Если ваш супруг взял кредит без вашего ведома и потратил на личные нужды — это его личный долг. Сохраняйте доказательства: выписки по счетам, чеки, переписку. Как говорится, доверяй, но проверяй.

Дело 3. Брачный договор защищает от банкротства супруга (27.06.2025).

Реквизиты: Определение ВС РФ № 305-ЭС25-2188 по делу № А40-244083/2022 от 27.06.2025.

Суть: Гражданин Дегтярёв за 5 лет до банкротства заключил с женой брачный договор, установив режим раздельной собственности. Кредиторы попытались оспорить договор как способ вывода имущества из конкурсной массы.

Позиция ВС: Брачный договор не может быть признан недействительным только на том основании, что один из супругов впоследствии стал банкротом. Кредиторы должны доказать, что договор заключён с целью причинения вреда — причём за пределами трёхлетнего периода подозрительности.

Практический вывод: Брачный договор — реальный инструмент защиты имущества супруга от кредиторов. Но заключать его нужно заблаговременно, а не накануне банкротства. Семь раз отмерь — один раз отрежь.

Дело 4. Мораторные проценты законны (15.05.2026).

Реквизиты: Определение ВС РФ № 305-ЭС25-14722 по делу № А40-185573/2024 от 15.05.2026.

Суть: Поручители по кредиту Банка «Траст» на сумму 700 млн рублей попытались взыскать с банка уплаченные мораторные проценты, посчитав их незаконными.

Позиция ВС: Мораторные проценты в банкротстве начисляются автоматически на сумму долга и не требуют отдельного заявления кредитора. Поручитель, уплативший такие проценты, не вправе требовать их возврата.

Практический вывод: Если основной заёмщик обанкротился, а вы как поручитель платите банку — готовьтесь к тому, что на сумму долга будут начисляться мораторные проценты. Это законно, и оспорить их практически невозможно.

Дело 5. Поручительство — личное обязательство (Обзор ВС от 18.06.2025).

Реквизиты: Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан (утв. Президиумом ВС РФ 18.06.2025, ред. от 29.04.2026), пункт 46.

Суть: ВС разъяснил, что поручительство является личным обязательством должника, а не общим долгом супругов.

Позиция ВС: Долг от предпринимательской деятельности и поручительство по общему правилу являются личным обязательством должника. Это означает, что при банкротстве одного супруга его поручительство не включается в общую долговую массу семьи.

Практический вывод: Если вы поручились за бизнес-кредит, а потом развелись — бывший супруг не отвечает по этому поручительству. Но если поручительство дано на семейные нужды — суд может признать его общим долгом.

Налоговые последствия: о чём молчат банки.

Хочу обратить ваше внимание на деталь, о которой редко говорят: когда поручитель платит за заёмщика, возникают налоговые последствия. И они могут стать неприятным сюрпризом.

Сценарий 1. Работодатель-поручитель платит за работника.

Письмо Минфина от 03.07.2024 № 03-04-05/61879 разъясняет: если работодатель как поручитель погашает долг работника по потребительскому кредиту и не взыскивает выплаченное обратно, у работника возникает доход в натуральной форме.

Этот доход облагается НДФЛ по ставке 13% (или прогрессивной шкале с 2025 года). Работодатель обязан удержать налог из зарплаты работника.

Пример: Работодатель погасил кредит работника на 500 000 рублей. Работник получил доход в натуральной форме — 500 000 рублей. НДФЛ — 65 000 рублей (13%). Эти деньги работодатель удержит из ближайшей зарплаты.

Сценарий 2. Физлицо-поручитель платит за должника.

Письмо Минфина от 11.11.2024 № 03-04-05/110969 разъясняет: если физлицо-поручитель исполняет обязательство за должника, к поручителю переходят права кредитора (регрессное требование). У должника не возникает дохода, пока поручитель сохраняет право требования.

Но если поручитель прощает долг заёмщику — у заёмщика возникает экономическая выгода, облагаемая НДФЛ.

Пример: Вы поручились за друга, заплатили банку 300 000 рублей, а потом решили простить ему долг. У друга возникает доход 300 000 рублей, и он должен заплатить НДФЛ 39 000 рублей.

Сценарий 3. Налоговые вычеты для созаёмщиков по ипотеке.

По сложившейся практике, имущественный налоговый вычет по ипотеке (до 2 млн рублей на покупку и до 3 млн на проценты) вправе получать только собственник жилья.

Если созаёмщик не является собственником (например, родители помогают детям купить квартиру), он не имеет права на вычет, даже если фактически платит по кредиту.

Исключение для супругов: Если квартира оформлена в общую совместную собственность, супруги могут распределить вычет в любой пропорции по заявлению, независимо от того, кто фактически вносит платежи.

Новые требования банков 2026: что изменилось.

Посмотрите, как подходят к этому вопросу ваши коллеги из банковского сектора: требования к созаёмщикам ужесточились, но появились и послабления.

Семейная ипотека: супруг — обязательный созаёмщик.

С 1 февраля 2026 года вступили в силу изменения в программу «Семейная ипотека»: супруги обязаны выступать созаёмщиками. Это правило действует автоматически, независимо от дохода и возраста супруга.

Второе важное изменение: на одну семью теперь можно оформить только один льготный кредит. Раньше каждый супруг мог взять отдельную ипотеку по льготной ставке — теперь это запрещено.

Исключения: Супруг не имеет гражданства РФ; заёмщик — участник накопительно-ипотечной системы военнослужащих.

Практический совет: Если вы планируете семейную ипотеку, а супруг не хочет быть созаёмщиком — единственный выход заключить брачный договор до подачи заявки. Но помните: банк может потребовать его заверения.

Новый расчёт ПДН с 1 апреля 2026.

Указание ЦБ РФ № 7286-У от 19.01.2026 ужесточило правила расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН). С 1 апреля 2026 года:

• Запрет на выписки по счетам: банки больше не могут использовать выписки по счетам для подтверждения дохода.
• Дисконт 10%: при упрощённом подходе к подтверждению дохода применяется дисконт 10% от среднедушевого дохода по региону.
• Только официальные доходы: с 1 июля 2027 года неофициальные доходы будут полностью исключены из расчёта.

Что это значит для созаёмщиков: Если у вас уже есть кредит как у созаёмщика, ваш ПДН учитывается при подаче заявки на собственный кредит. Даже если фактически платит основной заёмщик, банк видит вашу долговую нагрузку.

Во II квартале 2026 года доля выданных кредитов заёмщикам с ПДН свыше 50% составила 37% (49% годом ранее). Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты на IV квартал 2026, что означает ещё больше отказов по кредитам.

Банкротство созаёмщика или поручителя: новые правила 2025–2026.

Один из моих клиентов рассказывал, как поручился за бизнес-партнёра, а потом партнёр обанкротился. Клиент думал, что долг спишется вместе с банкротством — но банк выставил счёт ему. Давайте разберёмся, как это работает сейчас.

Банкротство основного заёмщика не освобождает поручителя.

Пленум ВС № 26 от 29.06.2023 разъяснил: с момента введения первой процедуры банкротства в отношении основного должника срок исполнения обеспеченного обязательства считается наступившим. Кредитор вправе предъявить требование к поручителю.

Простыми словами: если заёмщик обанкротился, банк не обязан ждать окончания процедуры — он может сразу требовать долг с поручителя.

Важно: Банкротство основного должника не прекращает поручительство автоматически. Поручитель продолжает нести ответственность в полном объёме.

Поручитель может объявить себя банкротом отдельно.

Если вы как поручитель не можете платить по чужому долгу, вы вправе подать заявление о собственном банкротстве. Это регулируется общими нормами Федерального закона № 127-ФЗ о банкротстве граждан.

Но есть нюанс: если вы поручились за бизнес-кредит как учредитель или директор компании, суды часто не списывают такой долг, признавая его возникшим из недобросовестных действий (п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Банкротство созаёмщика ипотеки: квартира под угрозой.

Обзор судебной практики ВС от 18.06.2025 (ред. от 29.04.2026) закрепил: если созаёмщик по ипотеке обращается в суд с заявлением о банкротстве, банк получает право требовать передачи квартиры на реализацию.

Это означает, что банкротство одного из созаёмщиков ставит под угрозу жильё всех участников договора. Выход — рефинансирование или исключение банкротящегося созаёмщика из договора до подачи заявления.

Десять типовых ошибок: чего нельзя делать.

Вот тут многие делают ошибку — думают, что поручительство это формальность. На самом деле это финансовое обязательство на годы вперёд. Разберу десять самых опасных ошибок.

1. Не проверяют срок поручительства. Если срок не указан в договоре, поручительство прекращается через год с момента наступления срока исполнения основного обязательства (п. 6 ст. 367 ГК РФ, п. 42 Пленума ВС № 45). Этот срок пресекательный и не восстанавливается.
2. Подписывают «безлимитное» согласие на изменения. Пленум ВС № 45 (п. 26) указал: заранее данное согласие без указания конкретных пределов (суммы, проценты, срок) считается невыданным. Тем не менее банки продолжают включать такие формулировки.
3. Соглашаются на обязательное страхование. Условие договора поручительства, обязывающее поручителя заключить договор страхования жизни или здоровья, ничтожное для потребительских кредитов (п. 9 Пленума ВС № 45).
4. Отказываются от права на возражения. Поручитель вправе выдвигать против кредитора те же возражения, что и должник (ст. 364 ГК РФ, п. 16 Пленума ВС № 45). Условие договора, ограничивающее это право, ничтожно (п. 5 ст. 364 ГК РФ).
5. Не оформляют долю в собственности. Созаемщик не получает автоматического права на имущество. Если он не оформлен как собственник — налоговый вычет не положен (кроме супругов).
6. Не учитывают влияние на кредитную историю. Кредит созаёмщика попадает в его кредитную историю и учитывается в ПДН. Это снижает шансы на получение собственных кредитов.
7. Заключают брачный договор при наличии долгов. В банкротстве такой договор может быть оспорен (ст. 61.2 Закона о банкротстве), а имущество возвращено в конкурсную массу.
8. Не требуют уведомления о погашении. Должник обязан немедленно сообщить поручителю об исполнении обязательства (п. 2 ст. 366 ГК РФ). В реестре поручителя должна быть внесена запись об уменьшении требования.
9. Не обращаются за регрессом своевременно. Срок исковой давности по регрессному требованию исчисляется с момента исполнения обязательства (п. 15 Пленума ВС № 45).
10. Рассчитывают на освобождение при банкротстве заёмщика. Банкротство заёмщика не прекращает поручительство (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 367 ГК РФ, п. 32 и 34 Пленума ВС № 45). Напротив — с момента введения процедуры банкротства должника кредитор получает право требовать исполнения от поручителя.

Формулировки договоров, которые суды признают недействительными.

Дорогие коллеги, запомните эти фразы — если они есть в вашем договоре поручительства, вы можете оспорить их в суде.

Формулировка	Основание недействительности
Обязанность поручителя застраховать жизнь/здоровье	п. 9 Пленума ВС № 45 — ничтожно для потребкредитов
Ограничение права поручителя на возражения против требований кредитора	п. 5 ст. 364 ГК РФ, п. 16 Пленума ВС № 45 — ничтожно
Безлимитное согласие на изменение основного обязательства	п. 26 Пленума ВС № 45 — считается невыданным
Условие об отказе поручителя от права регресса к должнику	Противоречит ст. 365 ГК РФ — спорная практика

Читайте также по теме.

Готовые шаблоны документов по другим жизненным ситуациям собраны в рубрике Инструменты.

Об авторе методологии.

Филатов Валерий Александрович. Автор методологии «Нейропаспорт» и сайта neuropassport.ru.

Профессиональный бэкграунд: БХСС МВД России, корпоративный сектор («Газпром нефть — Урал», «Роснефть» — ТЗК «Кольцово», «СберЛогистика»).

Сочетание практического опыта в сфере безопасности крупного бизнеса и авторской аналитической работы — основа методического подхода: любой материал проходит через фильтр «что это меняет в реальности и как этим пользоваться».

🎯 Подробнее о методе.

📋 Все чек-листы.

Правовая основа.

• Гражданский кодекс Российской Федерации, глава 23 (обеспечение исполнения обязательств), глава 42 (заём и кредит).
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
• Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве».
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.06.2023 № 26 «Об особенностях применения судами в делах о несостоятельности (банкротстве) норм о поручительстве».
• Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан (утв. Президиумом ВС РФ 18.06.2025, ред. от 29.04.2026).
• Указание Банка России от 19.01.2026 № 7286-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 16.10.2023 № 6579-У».
• Письмо Минфина России от 03.07.2024 № 03-04-05/61879.
• Письмо Минфина России от 11.11.2024 № 03-04-05/110969.

Просмотров: 0